HYPOTÉKA

Zde jsou naše rady, co prověřit a čeho se vyvarovat, abyste získali opravdu nejlepší podmínky a zbytečně neutráceli více, než je nutné.

1. Plánujte a počítejte s rozvahou

Dříve než se pustíte do hledání nového bydlení, zjistěte si, jaké jsou Vaše finanční možnosti. Na jakou hypotéku dosáhnete, zjistíte až po zevrubném prozkoumání Vaší bonity – tedy příjmů a výdajů Vaší domácnosti. Hypotéka je dlouhodobý závazek a s tím je třeba počítat. Nejde však jen o splátku hypotéky. Mějte na paměti, že s bydlením jsou svázány další náklady jako energie, pojištění atd. Počítejte s dostatečnou rezervou – ideálně v takové výši, která odpovídá 3 – 4 měsícům chodu domácnosti. Věděli jste, že…? Renomovaný hypoteční makléř disponuje kalkulátory všech bank. Na jednom místě lze tak zjistit, kolik mi která banka půjčí.

2. Důvěřujte své bance, ale prověřte si další možnosti!

Vaše první kroky pravděpodobně povedou do banky, kde již máte účet. Zeptejte se v ní na konkrétní nabídku právě pro Vás. Vyžádejte si slevu, licitujte! Po obdržení nabídky se poohlédněte po tom, co nabízí konkurenční bankovní domy. Věděli jste, že…? Oblast hypotečního financování je vysoce konkurenční prostředí. Banky se o klienta chtějí a umí poprat. Využijte Vaší pozice klienta a nespoléhejte se na první nabídku, kterou získáte.

3. Hledejte nejlepší hypotéku

Abyste našli nejlepší hypotéku, musíte získat nabídky od všech bank a ty pak porovnat. Nezapomínejte přitom na fakt, že úroková sazba není vždy rozhodující. Pro některé účely (např. výstavbu domu) je mnohem důležitější např. způsob prokazování vložených prostředků do stavby (nutnost dokládat faktury atd.). Věděli jste, že…? Hypoteční makléř disponuje nejen nabídkami všech bank, ale zná rovněž jejich metodiky. Dokáže tedy poradit, jaký hypoteční produkt je pro ten který záměr vhodný.

4. Pozor na skryté poplatky!

Reklama na hypotéky se často opírá o výši úrokové sazby. Klienti proto mají tendenci hypotéky porovnávat ( a hlavně vybírat! ) právě podle tohoto parametru a z něho se odvíjející měsíční splátky. Banky si však účtují ještě další poplatky jako např. poplatek za vyřízení hypotéky, poplatek za vedení účtu atd. Vedlejší poplatky však mají zásadní vliv na celkovou „cenu“ hypotéky. Věděli jste, že…? Hypoteční makléř Vám spočítá všechny náklady spojené s daným hypotečním produktem. Mnohdy Vám nabídne ještě další slevy a výhody, které jsou na okénku banky řadovým klientům nedostupné.

5. Štěstí přeje pojištěným

Neštěstí bohužel nechodí jen po horách, ale také se nevyhýbá lidem s hypotékou. Přihodit se může opravdu cokoliv a je dobré být pro tyto případy pojištěn. Věděli jste, že…? Hypoteční makléř Vám zajistí veškerá potřebná pojištění. Jde např. o pojištění rizik spojených s trvalou invaliditou, ztrátou zaměstnání, pracovní neschopností, popřípadě i smrtí dlužníka.

6. Sežeňte podklady, podejte žádost o úvěr

Seznam dokumentů, které potřebujete k podání žádosti o hypotéku, se může v rámci různých hypotečních domů výrazně lišit. Nezapomeňte na žádný dokument, který vyžaduje právě Vámi zvolený hypoteční produkt. Vyplňte žádost o hypotéku, zvolte, kolik let chcete splácet, jak dlouhá má být doba fixace úrokové sazby hypotéky, vyplňte vše pečlivě a pravdivě. Věděli jste, že…? S hypotečním makléřem se zbavíte většiny papírování: makléř pro Vás zajistí dokumenty z katastru, pomůže s kompletací Vaší složky, vyplní za Vás žádost o hypotéku, kterou sám bance předá. Sleduje proces schvalování a promptně reaguje na případné další požadavky banky.

7. Smlouvu před podpisem pečlivě prostudujte

Hypoteční smlouvu před jejím podpisem pečlivě prostudujte. Nerozumíte-li něčemu, ptejte se. V této fázi lze smlouvu ještě upravit, avšak po jejím podpisu už je smlouva závazná a za každou změnu je třeba platit. Ceníky bank bývají nemilosrdné: za dodatek ke smlouvě zaplatíte třeba i 5 tisíc korun. Věděli jste, že…? Pro hypoteční makléře je orientace v hypoteční smlouvě hračka. Upozorní Vás na možná úskalí, postará se i o případnou změnu textace smlouvy. Dopustila-li se banka v textu smlouvy nechtěné chyby, hypoteční makléř ji s největší pravděpodobností najde a postará se o nápravu.

8. Čerpejte, splácejte, bydlete!

Podpisem hypoteční smlouvy celý proces nekončí. Nyní je třeba požadovanou částku včas převést na správný účet. To může nastat až po splnění podmínek pro čerpání: banka zpravidla uvolňuje peníze až na základě podaného návrhu na vklad zástavního práva ve prospěch banky. Peníze můžou jít buď na účet třetí osoby, do notářské úschovy, nebo na speciální účet u banky. Prodávající dostane peníze až ve chvíli, kdy je zápis nového majitele na katastru dokončen. Teprve pak se skutečně stáváte majitelem nemovitosti. Můžete se však dohodnout i na tom, že z banky putují peníze rovnou k prodávajícímu - to je však trochu riskantní: kdyby k zápisu z nějakého důvodu nedošlo, prodávající nemá motivaci s Vámi vzniklou situaci řešit. Ještě si ohlídejte, nejlépe rovnou ve smlouvě, aby prodávající finančnímu úřadu zaplatil daň z převodu nemovitosti, vy totiž fungujete jako ručitel. Po výplatě peněz musíte v dohodnutém termínu začít hypotéku splácet. Nezapomeňte však, že dokud hypotéku čerpáte a ještě nesplácíte, platíte bance úroky z vyčerpané částky. Věděli jste, že…? Čerpání hypotečního úvěru je nejcitlivějším momentem v hypotečním procesu: neobdrží-li prodávající včas částku ve stanovené výši, hrozí Vám sankce. Hypoteční makléř je záruka bezproblémového čerpání. S hypotečním makléřem budete bydlet včas.

9. Jaké potřebujete doklady k vyřízení hypotéky

Doložení příjmů a výdajů
Zaměstnanci zajdou do mzdové účtárny a nechají si potvrdit příjmy na formuláři banky, kde si budou brát hypotéku.
Výpisy z účtu (za tři měsíce), kam chodí výplata. Banka si může zkontrolovat, zda na účet chodí částka, kterou máte na potvrzení od zaměstnavatele.
Podnikatelé musí k žádosti o hypotéku předložit daňová přiznání za poslední rok či dva.
Kopie všech úvěrových leasingových nebo pojistných smluv.

Doklady ke kupované nemovitosti
Nabývací titul k nemovitosti od prodávajícího.
Kupní smlouva nebo smlouva o smlouvě budoucí kupní.
Výpis z listu vlastnictví a snímek z katastrální mapy.
Informace hledejte na . Budete potřebovat originál orazítkovaný katastrálním úřadem. Výpis pořídíte i na Czech Pointu. Když hypotéku vyřizujete přes makléře, na katastr zajde on.

Odhad nemovitosti
Každá banka má jiné požadavky, někde dostanete seznam smluvních odhadců a odhad s ním vyřídíte sami, jinde zadáte požadavek a zajistíte přístup k nemovitosti. Počítejte s tím, že neplatí, že kupní cena se vždy rovná ceně odhadní. Máte-li makléře, o odhad se vám postará on. Cena znaleckého posudku se pohybuje od 3,5 do 6 tisíc korun, záleží, zda jde o byt, či dům. U novostaveb většinou zajišťuje odhad developer, klienti ho proto nemusí platit.