ZÁKON O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU BUDE ÚČINNÝ OD 1. PROSINCE 2016.

Ve Sbírce zákonů vyšel v červnu 2016 zcela nový zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a s ním i související souhrnná novela č. 258/2016 Sb. podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Nově bude možné splatit celý úvěr nebo alespoň jeho část bez sankcí a sníží se také sankce za pozdní splácení. Nový zákon posiluje postavení spotřebitelů na finančním trhu a naopak zvyšuje odpovědnost poskytovatelů úvěrů. Účinnosti nový zákon č. 257/2016 Sb. i související souhrnná novela č. 258/2016 Sb. nabývají 1. prosince 2016.

Autorem rozsáhlého zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, je Ministerstvo financí. V Poslanecké sněmovně bylo k návrhu zákona podáno mnoho pozměňovacích návrhů, jeho konečnou podobu schválilo 157 ze 175 přítomných poslanců. Senát zákon o spotřebitelském úvěru i související novelu projednal a schválil 14. 7. 2016 na své 26. schůzi, ve Sbírce zákonů oba předpisy vyšly 5. 8. 2016 a účinnosti nabývají 1. 12. 2016. Nový zákon č. 257/2016 Sb. zcela nahrazuje dosavadní zákon č. 145/2010 Sb. o spotřebitelském úvěru.

Poskytovatelé úvěrů budou mít nově povinnost prověřit, zda žadatel o půjčku bude schopen úvěr ze svých příjmů řádně splácet. Pokud schopnost splácet nebude řádně prověřena, bude smlouva o úvěru neplatná. Spotřebitel bude muset jistinu dluhu z této neplatné smlouvy splatit podle svých možností, ale nebude muset platit žádné úroky. Již zaplacené úroky mu budou vráceny zpět.

Pozdní splácení úvěru bude možné sankcionovat maximálně do částky odpovídající 50 % z výše úvěru, nejvýše však 200 tisíc korun. Toto opatření má platit i zpětně.

Při předčasném splacení dluhu bude mít poskytovatel nárok jen na účelně vynaložené náklady, které mu předčasným splacením vzniknou. Pokuty za předčasné splacení úvěru by tedy měly být minulostí. Předčasné splacení úvěru na bydlení by navíc mělo být zcela zdarma pro spotřebitele, kteří se ocitnou v těžké životní situaci. U hypoték bude možné každoročně vždy měsíc před výročím uzavření smlouvy splatit až jednu čtvrtinu půjčky bez poplatku. Při prodeji nemovitosti bude možné hypotéku splatit celou, pokud smlouva trvala alespoň dva roky. Poplatek za takové splacení byl stanoven na 1 % z výše předčasné splátky, maximálně však může dosáhnout částky 50 tisíc korun. Ostatní změny, které v oblasti úvěrů na bydlení přinese nový zákon, by se měly v první vlně týkat jen hypoték sjednaných od data účinnosti zákona. Pro ty, kteří už hypotéku mají sjednánu, začnou nová pravidla platit na začátku dalšího fixačního období. U variabilních hypoték s pohyblivou úrokovou sazbou budou změny platit hned po nabytí účinnosti zákona. V praxi tak klient při úplném splacení hypotéky v době fixace může díky novým pravidlům ušetřit desetitisíce až statisíce korun. Nabízí se otázka, jestli se banky nebudou chtít zahojit jinde a ušlý zisk nahradit například navýšením úroků u hypoték. My v REALITYTRADE si myslíme, že na trhu hypoték panuje vysoce konkurenční prostředí, což je velká překážka růstu cen. Nicméně jsou oblasti, na které může mít implementace nového zákona dopad, například cizoměnové hypotéky a podobně. Předpokládáme, že nový zákon nebude hlavním faktorem, který by mohl ceny hypoték výrazně zvýšit. V případě jakýchkoli dotazů neváhejte kontaktovat naše hypoteční specialisty.

Banky také budou muset už v reklamách na své produkty jasně říct, kolik bude hypotéka skutečně stát, a tuto informaci bude muset spotřebitel navíc obdržet písemně ještě před podpisem smlouvy.

Nový zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, také klade vyšší nároky na odbornost poskytovatelů úvěrů, kteří navíc budou muset disponovat základním kapitálem minimálně ve výši 20 milionů korun. Zpřísnění podmínek se bude týkat i spotřebitelských úvěrů do 5 tisíc korun. Kontrola poskytovatelů úvěrů bude nově spadat pod Českou národní banku, která také bude vydávat příslušné licence a udělovat pokuty za nelegální poskytování úvěrů. V současné době jsou úvěrové firmy kontrolovány Českou obchodní inspekcí.

V souhrnné novele č. 258/2016 Sb., kterou se mění související zákony, se mimo jiné ruší možnost řešení sporů u smluv ze spotřebitelských úvěrů arbitrážemi prostřednictvím rozhodců. Nově budou tyto spory rozhodovat výhradně soudy.